Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

В настоящее время множество кредитных организаций предлагают разнообразные ипотечные программы. Для того чтобы выбрать подходящий займ, стоит рассмотреть показатели, которые оказывают влияние на структуру долгосрочного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

В первую очередь, основное внимание уделяется именно процентам, выплачиваемым по ипотеке.

Факторы, которые влияют на величину кредитной ставки

Можно выделить базовые характеристики, на основании которых формируется величина процентов по ипотеке.

К ним относятся

  1. Cумма первого взноса;
  2. Cрок кредитования;
  3. Наличие страхования;
  4. Рынок жилья;
  5. Валюта;
  6. Подтверждение доходов.

Первоначально стоимость кредита формируется на основе величины первичного взноса и срока, на который выдается ипотека. Чем больше будет первый взнос и дольше срок погашения, тем ниже процент.

Оптимально — оплачивать 50% от стоимости квартиры и брать ипотеку не менее чем на 10 лет.

Данная структура кредитования является оптимальной и высокоэффективной. В нашей стране имеется тенденция к обесценению денег (инфляция). Чем больше срок долгосрочного кредита, тем выгоднее его выплачивать.

Первоначальный взнос свыше 30% от цены жилья позволяет снизить ставку на 1-1,5%.

Страхование жизни обязательно для получения ипотеки. Банк может поощрить заемщика, решившегося на дополнительное страхование. В данном случае рационально посчитать, что выгоднее – оплачивать добровольную страховку или выплачивать полную ставку долгосрочного кредита. Каждый коммерческий банк сам устанавливает условия по данному вопросу.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

Рынок жилья оказывает непосредственное воздействие на процент по ипотеке. Чаще на первичное жилье ставка немного выше по сравнению с вторичным. Это обусловлено достаточно высоким спросом на займы для приобретения новых квартир.

Валюта, в которой берется займ, также оказывает влияние на ставку. В нынешних условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в денежных единицах других государств выйдет дороже. Наиболее выгодно брать ипотеку в рублях и выплачивать ее без оглядки на курсы валют.

Без подтверждения доходов долгосрочный кредит взять невозможно. Оптимально для этого предоставить банку справку 2-НДФЛ, где указаны доходы работника за определенный период (обычно – один-два года).

Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то потребуется справка о прибыли ИП. Чем выше заработок (доход), тем больше шансов получить более выгодный процент по ипотеке.

Если вы хотите узнать как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, то вам будет полезна эта статья.

Основные виды ипотечных кредитов

Существуют три основных вида долгосрочных займов для приобретения недвижимости. Банки выдают следующие ипотечные кредиты:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой;
  • смешанные ипотечные ставки.

Обычно финансовые организации работают с фиксированной ставкой. Она подразумевает установленный процент на каждый период погашения, данный процент вписывается в документы при подписании договора.

Несомненным плюсом метода является устойчивость и уверенность заемщика. Клиент всегда знает, какую сумму он должен выплатить в каждый месяц всего периода (5, 10 и даже 25 лет).

Плавающая процентная ставка редко используется банками для расчета ипотеки. Это связано с высокими рисками и малой степенью предсказуемости стоимости кредита. В виду колебаний финансовой сферы стоимость ипотеки может резко возрастать, что негативно скажется на способности заемщика погашать задолженность.

В качестве индикаторов, на основании которого считается процент, являются

  • Средняя стоимость валют за разные периоды (для ипотек с денежными единицами других стран);
  • Ставка рефинансирования ЦБ;
  • Средняя стоимость кредитов, представляемых ведущими банками РФ;
  • Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

Достаточно распространены ипотеки со смешанной ставкой. В этом случае есть постоянная часть от процента по кредиту и переменная, которая зависит от указанных выше индикаторов. Здесь снижаются риски, но при этом существует возможность снижения стоимости ипотеки в случае падения индикаторов.

Преимущества и недостатки кредитов с разными процентными ставками

В условиях рыночной экономики наиболее выгодной будет ипотека с фиксированной процентной ставкой, так как она не подвержена негативному влиянию внешних факторов. Такой подход обеспечит надежное положение и даст возможность планировать доходы и расходы на длительный срок.

В меньше степени этими характеристиками обладает кредит со смешанной ставкой. В нем в некоторой степени учитываются условия внешней среды. Такая ставка будет эффективна при наличии стратегического благоприятного прогноза, например, плановое снижение ставки рефинансирования .

Часто банк предлагает постоянную ставку на первые годы кредита, далее ставка становится переменной. Если заемщик уверен в возможности досрочного погашения ипотеки, то данный вариант будет более выгодным, так как обычно здесь фиксированная ставка будет ниже рыночной.

Наименее выгоден кредит с плавающим процентом, так как вероятность положительного результата невелика. Такой подход будет эффективен, если заемщик обладает большим объемом информации о будущем финансового и валютного рынков.

Стоит помнить, что банк поставит ограничение, выше которого процент не поднимется. Если должник уверен, что он выплатит займ даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и взять ипотеку при таких условиях. Плавающие ставки не получили широкого применения в кредитных организациях России.

В условиях экономики нашей страны наиболее выгодна ипотека с фиксированной ставкой, сроком погашения 10 и более лет при первоначальном взносе от 30%. Эффективно брать ипотеку в национальной валюте РФ.

Перед тем, как взять кредит, нужно взвесить все «за» и «против». Немаловажное значение в этом случае имеет способ начисления процентов по ссуде. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик по расчету аннутитетных платежей по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит? Это быстро и бесплатно!

Источник: http://kvartira3.com/vse-pro-ipoteku-kakaya-stavka-vygodnee/

Процент по ипотеке — от чего зависит ставка?

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?Выбирая способом приобретения жилья ипотеку, очень важно найти подходящую программу, которая будет отличаться наиболее привлекательными для заемщика ставками. Суммы жилищных займов всегда большие, поэтому разница процента даже в десятые доли обернется сэкономленными десятками или даже сотнями тысяч рублей.

К сожалению, в нашей стране ипотечные ставки выше, чем в иных странах. Хотя государство и ведет активную политику по удешевлению жилищного займа, но на ставках эта борьба почему-то мало отражается.

Поэтому желающие оформить ипотечный кредит должны знать способы уменьшения процентной ставки и вообще ориентироваться в банковских предложениях, сейчас заемщикам предлагаются ставки около 12-14% годовых, в зависимости от обстоятельств эти размеры могут менять в большую и меньшую сторону.

От чего зависит процент по ипотеке?

Можно выделить три основных аспекта, которые будут влиять на ипотечную ставку:

  • Сам банк и его кредитная политика
  • Тип помещения, которое оформляется в кредит
  • Общая характеристика ипотечного займа

Выбираем банк

Все банки имеют собственные сайты, поэтому посмотреть необходимую информацию можно и через интернет. В среднем процент по ипотеке будет одинаков во многих банках, но нужно обращать внимание на то, что обычно отмечается сносками. Так, многие банки вроде как изначально предлагают низкую ставку, но при отказе заемщика от комплекса страхования банк поднимает значение годовой ставки.

Страховать приобретаемое имущество нужно обязательно, а вот жизнь заемщика, потеря работы или страхование ответственности заемщика — дело добровольное, но при отказе бане может повысить ставку на — 1-3%. Получается так, что если отказаться, то возрастает переплата, а если согласиться, то придется заплатить круглую сумму за полиса страхования.

Получить самый низкий процент по ипотеке можно, если обратиться в банк, на счет которого заемщик получает заработную плату. Для «своих» клиентов банки снижают ставки на 0,5-2%, что в итоге оборачивается большой выгодой. Более того, сама процедура оформления будет гораздо легче и быстрее.

Сниженные ставки могут получить сотрудники аккредитованных предприятий конкретного банка, его вкладчики и просто клиенты, которые уже брали в нем кредит и благополучно его выплатили.

Зависимость ставки от типа приобретаемого имущества

Собираясь приобретать собственный дом, нужно сразу быть готовым, что процент по ипотеке будет выше, чем в случае приобретения стандартной квартиры. А если сравнивать вторичный рынок и новостройки, то жилье в новостройках обойдется дешевле, так как вторичный рынок может нести юридические риски, неизвестно что ранее было с этой квартирой, и законным ли методом попала к продавцу.

Наиболее высокий процент будет назначен, если берется ипотека на строящийся объект, для банка это будет наиболее рисковая сделка, поэтому он установить более высокую процентную ставку.

Выбираем «правильные» условия выдачи

Если обратить внимание на тарифы ипотечного кредита, а именно на алгоритм установления конкретной процентной ставки для заемщика, то можно увидеть, что есть прямая зависимость от первоначального взноса. В принципе, это стандартная банковская схема целевого кредитования, когда ставка уменьшается при более объемном значении первоначального взноса.

Если внести минимальный взнос в 10-15% от стоимости покупаемой недвижимости, то ставка будет максимальной, если внести 20-30%, то она снизится на 0,5-1%, а если и вовсе сделать взнос более 40%, то тогда заемщик получит самый низкий процент по ипотеке.

Может быть зависимость и от срока выдачи займа. При максимально возможном сроке оформления ставка будет наиболее высокой, а при небольшом сроке она снижается.

Таким образом, выбирая небольшой срок, заемщик снижает ставку и значительно уменьшает размер итоговой переплаты.

Самый низкий процент по ипотеке будет у зарплатного клиента банка, который оформляет ипотеку на небольшой срок и делает большой первоначальный взнос.

Источник: http://invest.yobiz.ru/banki/ipoteka/procent-po-ipoteke-ot-chego-zavisit-stavka.html

Процентные ставки по ипотеке в 2020 году

Если вы приняли решение приобрести собственную квартиру в ипотеку, то перед вами стоит задача каким образом правильно выбрать наиболее подходящий вариант из имеющихся предложений, чтобы потом не пожалеть о неразумно потраченных времени и деньгах.

Данная статья посвящена рассмотрению самых выгодных банковских предложений процентных ставок по ипотечным кредитам и нюансам организации банками кредитных предложений  с различными ставками.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

В соответствии с данными статистики, самые выгодные предложения для своих заемщиков могут предложить наиболее крупные кредитные учреждения.

Кроме того, банки, работающие по программам с гос. поддержкой также предлагают пониженные ставки.

Размер процентной ставки определяется в зависимости от избранной программы ипотеки. Разумеется, минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам будет в том случае, если имеется государственное содействие.

  • В 2020 году выгоднее всего покупать недвижимость по ипотечному кредиту на рынке вторичного жилья.
  • Гражданам, желающим приобрести жилье в новостройках придется воспользоваться предложениями банков с более высокими процентными ставками, поскольку банки «страхуются» по своим рискам.
  • Наиболее оптимальные предложения банков действуют в отношении заемщиков, которые участвуют в зарплатных проектах.
  • К данной категории клиентов предъявляется меньшее количество требований и необходимых документов, и пониженные ставки по ипотечному займу.
  • Величина процентов по ипотеке и выгодность ее в целом также зависит от периода кредитования и размера первоначального взноса.
  • Если срок ипотечного кредита непродолжительный, то банки могут предложить пониженный процент.
  • Кроме того, при внесении определенного размера начального взноса, отдельные банки могут понижать ставки по ипотечному займу.
Читайте также:  Договор купли-продажи с предоплатой: образец, бланк, скачать

Действующие ставки

Все существующие банки тесно связаны с данными, которые предоставляет Центральный Банк Российской Федерации.

От величины ставки рефинансирования ЦБ России будет зависеть средний размер ставок по кредитам, которые предлагают коммерческие банки.

Ставка рефинансирования действительно отражает уровень инфляции в нашей стране.

Безусловно, процент по ипотечным займам фактически не может быть ниже, чем ставка рефинансирования, зависящая в свою очередь от инфляции.

Таким образом, ставка рефинансирования в 2020 году составляет 7,75% годовых, поэтому, ствка по ипотечным кредитам в кредитных учреждениях будет находиться в пределах 10-11% годовых.

При участии государства банк может понизить тарифную ставку, поскольку недополученный доход восполняется за счет государства:

 Сбербанк процент по кредитам на готовое жилье составляет от 10,2%, на строящееся – 10,5%. Для льготников, к примеру, семей с детьми, военных действуют сниженные процентные ставки.
 Банк ВТБ Взять ипотеку можно на вторичное жилье по ставке 10,10% годовых. Размер первоначального взноса 10—20%, на срок до 30 лет.
 ДельтаКредит Получить ипотеку на вторичном рынке на квартиру можно  по ставке 9,50% годовых. Сумма первоначального взноса от 15%, на срок до 25 лет.
 Банк Открытие Процентная ставка в данном составляет 9, 75% годовых при условии внесения первоначального взноса, размер которого от 20%. Срок кредита 5-30 лет.
 Промсвязьбанк можно оформить ипотечный займ в этом банке по ставке 9,9% годовых. Обеспечением является залог имеющегося в собственности недвижимого имущества

От чего зависят ставки

Рассмотрим различные условия, оказывающие влияние на формирование процентных ставок по ипотеке.

Основные условия, влияющие на ставки:

 Надежность потенциального клиента банка Банк устанавливает ее на основании официально подтвержденных доходов
 Кредитная история на заемщика, которая содержит все исполненные не исполненные обязательства по займам (кредитам). От того, положительная кредитная история или отрицательная будет зависеть выдача ипотеки.
 В какой валюте берется кредит Если ипотека выдается в иностранной валюте, то она будет предоставлена под пониженный процент, однако учитывая последние резкие изменения курса валют это является довольно рискованным, лучше воспользоваться ипотечным кредитованием в российских рублях.
 Срок чем на меньший срок оформляется займ, тем по меньшей процентной ставке  выдаст ее банк, некоторые кредитные учреждения добавляют к обычной ставке 0,5-1 пункт в случае выдачи кредита на максимально возможный срок
 Состояние объекта недвижимости Если ликвидность подобранного жилья высокая, то отношение банка к своим клиентам будет менее строгим
 Вторичное жилье или новостройка При покупке жилья у застройщика в строящемся доме банки могут увеличить процент по ипотечному займу на 1-2 пункта до момента сдачи объекта и ее регистрации в собственность
 Первоначальный взнос От размера сразу же внесенных денежных средств зависят процентные условия  предоставления кредита банком

Самый низкий процент по ипотеке

Для получения ипотеки на выгодных условиях с максимальной выгодой следует знать, каким образом можно понизить ставку по ней:

 Предоставить банку полный комплект документов Даже в ипотечных программах, в которых не нужно подтверждать свои доходы, заемщик может получить самый низкий процент, если он предоставит все необходимые документы
 Являться постоянным или зарплатным клиентом банка и иметь в нем кредитную историю. Этот способ может быть неплохим вариантом снизить процентную ставку.
Положительное значение будет иметь не только наличие кредитов в этой организации, но и наличие вклада, это также может уменьшить ставку
 Заключить договор страхования Кредиты на покупку недвижимости обязательно подлежат страхованию, однако можно заключить полную страховку (страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы и др.), и снизить ставку

Рекомендуем на приеме у специалиста банка узнать обо всех имеющихся условиях выдачи ипотечного кредита.

При выполнении указанных способов можно претендовать на значительное понижение  процентной ставки (порядка 3-6 пунктов), а это с учетом продолжительного периода действия договора обеспечит неплохую выгоду.

На вторичное жилье

Наиболее распространенным объектом недвижимости, на покупку которого выдается ипотека являются квартиры в существующих домах, т.е. вторичный рынок жилья. Преимуществом таких объектов является то, что они могут быть приобретены под выгодную банковскую ставку.

  1. Это объясняется тем, что выбор жилья из уже сданных объектов наиболее обширен и представлен многими вариантами.
  2. Кредитные организации охотно предоставляют ипотечные займы под покупку на вторичном рынке, поскольку при невыполнении заемщиком своих обязательств, квартира может быть продана в короткие сроки и банк не понесет убытков.
  3. В различных банках, а также исходя из ипотечной программы процент по кредиту на покупку жилья на вторичном рынке устанавливается от 8 до 14% годовых.

Тип процентной ставки

Важное значение для выгоды по ипотеке имеет выбор типа ставки:

 Фиксированная ставка Такой тип ставки по займам устанавливается в договоре кредитования и не может быть изменена в период действия договора. Она удобна для клиента банка, чтобы он точно знал, какой размер ежемесячных регулярных платежей ему нужно уплачивать. Фиксированная ставка как правило более высокая, чем плавающая ставка, а ее основной плюс – то, что она постоянна и не подлежит пересмотру
 Переменная ставка изменяется в течение срока договора кредитования. Она зависит от определенного индикатору и меняется вместе с ним. Она зачастую более низкая, чем фиксированная, однако ее выгода будет заметна при коротком сроке действия договора.

Переменная ставка имеет существенное достоинство в сравнении с фиксированной  –  она существенно ниже.

Также в программах ипотечного кредитования обычно предусмотрен механизм по защите от непредвиденных резких скачков рыночных индексов.

Выбор банка

  • Если вы решили получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, то следует индивидуально подходить к вопросу выбора банка, который подходит вам по всем условиям (величина первоначального взноса, условия, предоставляемые к клиентам, требуемые документы, срок ипотеки и др.)
  • Основной фактор, с которым связан выбор банка для большинства заемщиков, это размер установленной в нем процентной ставки.
  • Банковские ставки банков по ипотеке в 2020 году находятся в границах 8-14 % годовых.
  • В настоящее время процесс выбора банка существенно упрощен для заемщиков.

О государственной реструктуризации ипотеки в 2020 году, смотрите здесь.

Существуют специальные сервисы в интернете, позволяющие посмотреть и сравнить наиболее выгодные предложения банков, а также ознакомиться с условиями и т.д.

  1. Подобрав несколько подходящих вариантов можно перейти на официальные сайты кредитных организаций и рассчитать предварительный размер кредита и ежемесячных выплат по нему с помощью ипотечного калькулятора.
  2. Будущим заемщикам, которые стремятся сэкономить, можно порекомендовать следить за новостями рынка кредитования, возможными предложениями кредитных организаций а также застройщиков, которые иногда предлагаются кредиторами.
  3. К примеру, в летний сезон, когда спрос на банковские услуги невысок на рынке жилья, отдельные банки предлагают выгодные для клиентов условия ипотечного кредитования.
  4. Кроме того, могут предлагаться льготные условия в отношении комиссий либо временному понижению процентных ставок по отдельным видам кредита.

Могут ли меняться условия

Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

  • В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
  • Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
  • Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
  • изменение процентной ставки в результате предварительного согласия  заемщика;
  • изменение тарифной ставки на основании решения суда;
  • повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
  • изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).

Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.

Необходимые документы

Для получения  кредита на выгодных процентных условиях нужно собрать определённый комплект документов.

Чем больше список требуемых бумаг, тем лучшим будет отношение банка к своему клиенту:

Документы, свидетельствующие о стабильном доходе при представлении справки о заработной плате или доказательства каких-либо дополнительных источников дохода, банк может согласовать индивидуальный процент,  ниже обычного на несколько пунктов
 Выписки из ЕГРН Подтверждающие право собственности заемщика на какую-либо недвижимое имущество, это может являться для банка основанием для небольшого снижения ставки

Надежный заемщик может рассчитывать на то, что ставка по ипотечному кредиту будет снижена.

Риски заемщиков

Термин «риски» обычно применяется в отношении банков, предоставляющих заемные средства на продолжительный срок в пользование своим клиентам. Однако сами заемщики тоже подвергаются определенным рискам.

Отдельные из этих рисков непосредственно связаны с процентами по кредиту:

 Одностороннее изменение банком условий кредитного договора в условиях экономического кризиса, если ставка рефинансирования увеличивается, кредитные организации могут менять процентную ставку по ипотечным займам. Это решение значительно ухудшит финансовое положение заемщика и может привести к существенным экономическим потерям.
 Скачки курсов валют ранее многие наши соотечественники предпочитали брать ипотечные займы в иностранной валюте. Но если взятый кредит берется в иностранной валюте, но доходы клиент получает в рублях, то возможна ситуация при которой платежи по ипотеке значительно увеличатся.

Ипотека в любом случае имеет определенные риски, но без нее многим гражданам нашей страны обзавестись собственным жильем крайне сложно и они вынуждены идти на этот риск.

Какие документы нужны для получения ипотеки, читайте здесь.

  1. Главным советом для потенциальных заемщиков является то, что следует всегда  внимательно читать кредитный договор, и в случае возникновения каких-либо вопросов по относительно условий договора спрашивать о них сотрудника банка.
  2. Видео: ставки по ипотеке в 2020 году

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/stavki-po-ipoteke/

Под какие проценты в банках дают ипотеку, от чего зависит ставка и как она начисляется?

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

При получении заемных средств на приобретение квартиры заемщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование деньгами. Их размер назначает кредитор. Зависит величина процентной ставки от многих факторов. Перед получением ипотеки следует ознакомиться с наиболее выгодными предложениями и выяснить, не будут ли пересмотрены проценты, под которые ее дают при изменении определенных условий и каких? Ответы на эти и другие вопросы Вы можете найти в данной информативной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Что такое ставка по жилищному кредиту?

Ипотека – это денежные средства на приобретении квартиры, которые предоставляет банк. Для извлечения своей выгоды он назначает проценты на выданную сумму, которые должен вернуть заемщик. Очевидно, что процентная ставка по кредиту, с точки зрения банка — его доход от предоставления средств клиенту, для клиента же это плата за пользование ими.

Ставки могут быть:

  • фиксированные, не меняющиеся на протяжении всего срока договора;
  • плавающие, которые зависят от какого-либо экономического показателя, они пересматриваются при его изменении.

Факторы, влияющие на ее размер

Первостепенным фактором, влияющим на размер процентов, считается величина ставки, установленной Центробанком. Ниже этого показателя ни один банк не будет предлагать денежные средства при предоставлении ипотеки.

Читайте также:  Как узнать, сколько человек прописано в квартире?

Другими основными факторами являются:

  • Платежеспособность клиента: для надежных клиентов кредитор устанавливает по возможности более низкую ставку, так как в этом случае риск предоставления кредита невелик.
  • Сумма ипотечного кредита: крупную сумму вернуть сложнее, риски банка возрастают. Обезопасить себя он может установлением большего процента.
  • Срок ипотеки: для разных сроков кредитования процентные ставки различаются. Наиболее выгодными являются среднесрочные кредиты.
  • Наличие страховки: следует отметить, что при комплексном страховании эту ставку по кредиту можно снизить на несколько пунктов.
  • Возраст клиента: чем старше клиент банка, тем выше будет ипотечная процентная ставка.

Влияние на то, как начисляются проценты по кредиту оказывают также инфляционные процессы.При высоком уровне обесценивания денежных средств банки устанавливают повышенные ставки.На данную величину может воздействовать и Правительство РФ через Центральный банк. Вполне логично, что это сокращение объема денежной массы приводит к уменьшению размера процентов по кредитам.

Какой бывает величина?

Минимальный процент по ипотеке не может быть ниже ставки рефинансирования, которая на данный момент составляет 9%. Именно поэтому при выполнении всех требований банка процентный минимум для клиента составляет 10% годовых.

Справка! Максимальная ставка предоставляется, если жилье приобретается в новостройке, с минимальным первоначальным взносом, без оформления страховки и дополнительных гарантий: поручительства, залога.

На данный момент – максимум по ипотечному кредитованию составляет 18-20%. Если установить проценты выше, то такая ипотека будет включать в себя слишком большую переплату, спроса на нее не будет.

Усредненные данные по разным банкам

Средняя ставка в Сбербанке составляет 11,5%. При оформлении ипотеки только по двум документам процент вырастет на единицу. Если в Сбербанке оформлена зарплатная карта, то можно взять ипотеку на 0,5% ниже.

Наиболее низкий процент установлен Россельхозбанком – там ипотеку дают под 10,9%. При отказе от комплексной страховки он резко вырастает и составит 17,9%.

Базовая ставка в Промсвязьбанке составляет 12%. Если не оформить страховку, то за ипотеку придется выплатить 18% годовых. При получении кредита на сумму менее 3 млн. рублей процент будет увеличен на 0,5.

В ВТБ 24 ставку по ипотеке дают в размере 12%. При отказе от страхования кредит можно взять под 13% годовых. Причем минимальный первоначальный взнос составит не менее 20%, а покупаемая квартира должна быть оформлена в виде залога.

Узнать больше о минимальных и максимальных процентных ставках различных финансовых учреждений, а также нюансах оформления ипотечных займов можно здесь.

Причины изменения сумм выплат после получения кредита

  • Отказ от продления страховки. Обычно данный пункт оговаривается при заключении договора. Страховка является дополнительной гарантией для банка. Лишившись ее, кредитор для надежности увеличивает проценты за пользование кредитом.
  • В случае форс-мажорных обстоятельств: дефолт.
  • При установлении плавающей ставки. Обычно она привязывается к определенному показателю и при его изменении происходит рост величины начисляемых процентов.

Уменьшение процентов может произойти по следующим причинам:

  • При приобретении жилья в новостройке, когда дом еще не достроен, банк устанавливает более высокие ставки, так как велик риск столкнуться с незавершенным строительством. После сдачи здания в эксплуатацию и оформления квартиры в собственность кредитная организация снижает процент при условии оформления закладной на приобретаемую квартиру.
  • При реструктуризации кредита. На такой шаг банк идет только при наличии серьезной причины, имеющейся у клиента, которая может повлиять на не возврат денег: получение инвалидности, потеря работы, рождение ребенка.

По каким формулам рассчитывается процентная ставка и может ли меняться читайте тут.

Динамика: как это было и что есть сейчас?

На примере статистических данных можно проследить как меняется средняя ставка ипотечных кредитов по годам. Ниже приведены статистические данные, предоставленные Центробанком, за последние 10 лет.

год процентная ставка
2006 14,9
2007 13,7
2008 12,6
2009 12,9
2010 14,32
2011 13,05
2012 11,9
2013 12,29
2014 12,44
2015 12,45
2016 13,35
2017 12,48

Каждый банк определяет свою кредитную политику и устанавливает свои проценты за пользование денежными средствами.

Их величина определяется совокупностью факторов, среди которых имеются общие экономические показатели: величина рефинансирования, уровень инфляции, а также индивидуально устанавливаемые кредитором: требования к уровню доходов, возрасту, размеру первоначального взноса, наличию страхового полиса.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 938-51-36 (Москва)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://svoe.guru/ipoteka/programmy/protsentnye-stavki/plata-za-polzovaniem-kreditom.html

Процентная ставка по ипотеке-фиксированная, плавающая и комбинированная

Несмотря на то, что оформление ипотечного кредита в пределах РФ осуществляется достаточно давно, мало кто из потенциальных заемщиков, обращающихся за получением средств на приобретение квартиры, знает о том, что озвучиваемая процентная ставка при обсуждении условий предоставления средств может иметь несколько значений. При разных существующих значениях погашение платежа будет осуществляться различными путями и в разном размере. В целом ставки делятся на те, которые имеют постоянное значение и переменное, однако в определенных случаях они могут комбинироваться, попеременно сменяя друг друга.

Плюсы и минусы фиксированной ставки

Фиксированная ставка по ипотечному кредиту устанавливается единоразово и имеет одну особенность — в течение всего срока погашения платежа она будет неизменна.

Наряду с таким фактором в самой фиксированной ставке может быть два периода, какие имеют различные ставки, несмотря на то, что их величина будет определена еще перед заключением договора. Так, платежи по займу, осуществляющиеся еще на этапе того, как оформляется залоговое имущество, обычно бывают несколько повышенные.

Те же выплаты, которые перечисляются посредством оплаты после оформления залога, в роли какого выступает объект недвижимости, зачастую находятся на стандартном уровне и ставка по ним уменьшена.

Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит?

При выборе фиксированной ставки для плательщика ипотечного кредита могут быть как свои достоинства, так и недостатки.

Так, к недостаткам относят тот факт, что величина этого установленного процента по ипотеке может быть значительно выше показателя переменной ставки, что, в свою очередь, приводит к более высокому значению ежемесячного платежа.

Данный факт еще усугубляется тем, что именно при варианте ипотечного кредита, сумма которого значительно превосходит потребительские, да еще и погашение в основном происходит при помощи аннуитетных платежей, более высокие процентные ставки на начальном этапе кредитования в итоге приводят к значительным переплатам в итоге. Несмотря на это, фиксированный вид платежа имеет одно основное достоинство — он остается постоянным в течение всего срока погашения, кроме того, со временем в связи с ростом инфляции собственники ипотечных квартир выплачивают уже фактически меньшие суммы по отношению к прошлым периодам.

Особенности плавающей ставки

Само понятие плавающей ставки фактически определяет, что проценты по ней могут неоднократно претерпевать изменения, причем это вовсе не будет означать, что финансовая организация может самовольно устанавливать необходимый ей процент.

Величина этого показателя по кредиту будет складываться фактически из двух отличных составляющих. При этом одна из них все же выступает в роли постоянной, а вторая будет переменной.

Постоянная часть это как бы прибыль банковской организации — то вознаграждение, какое предоставляет ей заемщик за пользование ипотечными средствами, а переменная — это способ уменьшить риски банка, которые возникают по причине изменения стоимости привлекаемых им средств.

Согласно условиям ипотечного договора переменная ставка будет привязываться к определенному индикатору, который используется при предоставлении банками кредитов и фиксируется каждый день на основании данных, которые представлены финансовыми организациями. Такими индикаторами могут быть значения:

  • MosPrime — для рубля;
  • Libor — для доллара;
  • Euribor — для евро.

Переменная ставка будет устанавливаться по определенной формуле, которая будет закрепляться в виде базовой ставки, то есть индикатор по отдельности не может применяться.

К примеру, ставка по кредиту в рублях будет определяться в значении MosPrime с прибавлением 5%, по кредиту в долларах — индикатор Libor с прибавлением 6% и для евро индикатор Euribor с прибавлением 7%.

В такого рода процентных ставках имеется преимущество, выраженное в том, что величина их будет ниже устанавливаемой фиксированной, а это уменьшает общую переплату по кредиту и приводит к значительной экономии средств.

Но такое преимущество может вырасти и в отрицательный момент — в том случае, если ставка со временем вырастет, такое действие приведет к переплате при общем погашении ипотечного кредита. Отдельным видом процентной ставки по займу на недвижимость является так называемая ролловерная ипотека.

Ролловерная ипотека — это долговое обязательство, которое подлежит периодическому рефинансированию на протяжении определенных договором временных отрезков, равных, как правило, 3 или 6 месяцев. В каждом из таких отрезков в зависимости от текущей рыночной обстановки будет иная процентная ставка.

Несмотря на то, что все же определенный риск у заемщика присутствует, слишком значительные колебания таких индексов как в меньшую сторону (что уже является риском для банка), так и в большую ограничиваются условиями договора.

В ипотечном соглашении обязательно прописываются его верхние и нижние пределы, через какие банк при расчете текущего процента не может преступать. Также стоит заметить, что период, в течение которого пересматривается процентная ставка, составляет 12 месяцев.

Такая ставка может быть значительно выгоднее в периоды, когда экономика страны является стабильной и колебаний индексов не происходит.

Если же наблюдается рост инфляции или значительное изменение курса национальной валюты по отношению к иностранной, все это имеет последствия в виде роста процентной ставки и переплате по кредиту.

Применение комбинированной ставки

Схема применения комбинированной ставки заключается в использовании сначала фиксированной в течение определенного количества времени, отдельно прописанного в договоре, как правило, такой период составляет 5-7 лет.

После того, как срок фиксированной ставки истекает, она становится плавающей и может изменяться также в зависимости от прописанных условий один раз в 3 или 6 месяцев.

В большей степени такой метод погашения ипотечного обязательства подходит тем собственникам ипотечных квартир, которые на первом этапе хотят застраховать себя от резкого роста процентов, а на втором этапе у заемщика планируется увеличение личного дохода, что позволит погасить обязательство в более короткие сроки с минимизацией риска.

Заключение

Итак, приобретая объект недвижимости посредством ипотечного кредита, заемщик в зависимости от существующих предложений банковской организации имеет возможность выбрать одну из систем начисления процентной ставки.

Такие системы разделяются на три основных вида — фиксированную ставку, имеющую постоянное значение, плавающую, которая может изменяться через определенный в договоре промежуток, а также комбинированную, которая заключается в попеременном использовании двух других.

В зависимости от исходных условий ипотеки и финансовых возможностей должник выбирает наиболее оптимальный вид кредитования, содержащий именно для его ситуации меньше рисков.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/procentnaya-stavka-po-ipoteke

Что влияет на процентную ставку ипотеки: кредитная история, первоначальный взнос, сроки

Когда речь идет о крупных кредитах, экономия на десятые доли процента может оказаться существенной. Это касается и ипотеки. Сокращение переплаты на полпроцента позволит вам сберечь десятки тысяч рублей. При этом вы сами как заемщик можете повлиять на величину ставки.

Читайте также:  Куда жаловаться на председателя тсж по закону?

Зачастую ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. При этом учитываются параметры, которые зависят от кредитного прошлого, сроков и других условий сделки. Есть три фактора, лежащих в основе формирования ипотечной ставки.

Кредитная история

Размер переплаты по ипотеке будет зависеть от вашего кредитного прошлого. Банк должен застраховаться от потерь. Если заемщик неблагонадежный, к нему предъявляются более жесткие требования. Оценка заемщика основывается на анализе кредитного прошлого. Он позволяет узнать, какие кредиты брал заемщик, как их выплачивал, допускал ли просрочки, сколько отказов получал и т.д.

Если история положительная, кредитор предложит привлекательную ставку по ипотеке. В том случае, если в отчете есть информация о большом количестве просрочек, ставка будет максимально высокой. Также вероятен отказ по заявке.

С помощью кредитной истории вы можете сэкономить до 5% переплаты по ипотеке. Лучше заранее начать формирование хорошего рейтинга, чтобы к моменту обращения за ипотекой у вас был базис, на котором можно выстроить выгодные отношения с банком.

Первоначальный взнос

Ставка по ипотеке формируется под влиянием величины взноса. Заемщик может сразу внести определенную сумму. Именно от ее размера зависят условия кредитования. Чем ниже взнос, тем выше ставка. И наоборот. Если вы хотите сэкономить, надо скопить деньги к моменту оформления кредита. Чем больше вы соберете, тем выгоднее окажется сделка.

Кроме этого, банки предлагают несколько ипотечных программ. Они могут отличаться размером минимального взноса. Чтобы сэкономить, выбирайте вариант с наибольшим первоначальным взносом (от 20%).

Сроки ипотеки

Объем переплат зависит от того, на сколько лет вы берете кредит. Краткосрочная ипотека может показаться вам более выгодной по сравнению с долгосрочной. На деле все получается иначе.

Банку не выгодно кредитовать вас на 5 лет. Спустя это время ему вновь придется искать заемщика. Гораздо удобнее выдать кредит на 15-20 лет. В течение этого срока деньги банка будут работать, т.е.

приносить доход.

Выдавая ипотеку на короткий срок, кредитор повышает процентную ставку. Этим он компенсирует свои потери в перспективе. Именно поэтому долгосрочная ипотека является более выгодной для заемщика. Вы можете выплатить все раньше, если появится возможность. Надо лишь дождаться, пока закончится срок ограничения на досрочное погашение.

Используйте рычаги влияния на ставку по ипотеке, чтобы сократить переплаты и сэкономить. Вы можете снизить плату по кредиту и получить более выгодное предложение от банка, если заранее просчитаете возможные варианты и используете свой финансовый потенциал.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/chto-vliyaet-na-procentnuyu-stavku-po-ipoteke/

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей.

Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция.

Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке.

Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки.

Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке.

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов.

Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей.

Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.

рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге.

Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения.

И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация – Мария Котышова

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/3/13/9-oshibok-kotorye-dopuskajut-ipotechnye-zajomshhiki/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector